金先生夫妻都是1970年出生的，今年都剛滿40周歲。丈夫是個(gè)體戶，妻子是公司職員，不惑之年的他們經(jīng)過(guò)10多年的拼搏，現(xiàn)在車子房子都有了，家里也有了一筆不小的資產(chǎn)。夫妻兩個(gè)現(xiàn)在唯一的愿望，就是希望能夠以后給兒子提供足夠的財(cái)富。
現(xiàn)在大多數(shù)家庭都只有一個(gè)孩子，父母都希望能夠把一切都給孩子準(zhǔn)備好。金先生夫妻就是這樣一個(gè)典型的中國(guó)家庭，在他們提出的理財(cái)目標(biāo)中，大多的都是給孩子準(zhǔn)備金錢的。在感嘆可憐天下父母心的同時(shí)，我們也邀請(qǐng)了招商銀行高級(jí)理財(cái)師劉敏，來(lái)為金先生夫妻提供合適的理財(cái)規(guī)劃。
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家庭情況：
月開(kāi)支：車1000元。家庭開(kāi)支3000元，其他開(kāi)支2000元。
金融資產(chǎn)包括：定期存款13萬(wàn)元，活期2萬(wàn)元。股票及基金現(xiàn)值10萬(wàn)元。單位有養(yǎng)老保險(xiǎn)，無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)。
在臨平市區(qū)有1套房，現(xiàn)值100萬(wàn)元左右，無(wú)貸款。兩年后可拿4套回遷房，目前價(jià)值150萬(wàn)元。
理財(cái)目標(biāo)：
1、家庭保障計(jì)劃。
2、7年后兒子大學(xué)畢業(yè)計(jì)劃給他100萬(wàn)元?jiǎng)?chuàng)業(yè)基金。
3、到2022年要有80萬(wàn)元給兒子結(jié)婚。
4、2030年自己退休時(shí)能有150萬(wàn)元的養(yǎng)老金。
按時(shí)間排列為：2017年，小孩大學(xué)畢業(yè)100萬(wàn)元?jiǎng)?chuàng)業(yè)基金；
2022年，兒子結(jié)婚費(fèi)用80萬(wàn)元；
2030年，自己退休有150萬(wàn)元養(yǎng)老金。
財(cái)務(wù)分析：
從資產(chǎn)負(fù)債表和收支平衡表來(lái)看，金先生夫妻現(xiàn)處于家庭成熟期，屬于中等收入、無(wú)負(fù)債、財(cái)務(wù)狀況較好、且未來(lái)將會(huì)有一筆較大資金收入的家庭。但同時(shí)還存在風(fēng)險(xiǎn)保障與養(yǎng)老保障不足的情況。
從家庭收支情況來(lái)看，每月有53％的結(jié)余，且無(wú)任何負(fù)債，并有一定的積蓄，2萬(wàn)元活期也能夠充當(dāng)家庭開(kāi)支緊急備用金。家庭財(cái)務(wù)情況從目前看來(lái)非常健康。但要注意的是，金先生是個(gè)體戶，收入來(lái)源并不是非常固定，因此一定要及早做好未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃。
理財(cái)規(guī)劃：
1、保障計(jì)劃：金先生作為家庭收入的主要來(lái)源，目前無(wú)任何保障，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑非常大。從基本的需求來(lái)看，金先生現(xiàn)階段最需要的是定期壽險(xiǎn)與定期重疾險(xiǎn)。根據(jù)生命價(jià)值法計(jì)算，可保定期壽險(xiǎn)100萬(wàn)元，重疾險(xiǎn)50萬(wàn)元。金太太因有固定單位，醫(yī)藥費(fèi)方面如單位可提供部分開(kāi)支，為應(yīng)對(duì)重疾風(fēng)險(xiǎn)，建議可購(gòu)買30萬(wàn)定期重疾，同時(shí)太太收入也占家庭收入的38％，也應(yīng)該做一些定期壽險(xiǎn)的保障，建議50萬(wàn)元。
2、創(chuàng)業(yè)基金：7年后，金先生的兒子將大學(xué)畢業(yè)，為籌備這個(gè)創(chuàng)業(yè)基金，可從現(xiàn)在開(kāi)始進(jìn)行基金定投。按6％的定投年收益來(lái)看，每月收支結(jié)余7000元全部用于定投，現(xiàn)有資金為23萬(wàn)元(13萬(wàn)元定期存款＋10萬(wàn)元股票基金)，到7年之后，完全可以達(dá)到100萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)基金目標(biāo)。
3、結(jié)婚費(fèi)用：12年后，金先生的兒子計(jì)劃結(jié)婚，希望支付80萬(wàn)元結(jié)婚基金。從鼓勵(lì)兒子成才的角度，理財(cái)師不建議支付這筆費(fèi)用。因之前已給兒子100萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)基金，此時(shí)如已創(chuàng)業(yè)成功，完全不應(yīng)該使用父母的這筆資金。如創(chuàng)業(yè)仍未成功，可考慮降低結(jié)婚標(biāo)準(zhǔn)。
4、養(yǎng)老費(fèi)用：金先生的計(jì)劃是2030年，自己退休時(shí)有150萬(wàn)元的養(yǎng)老金。我們可先計(jì)算一下這個(gè)150萬(wàn)元養(yǎng)老金是否足夠。按現(xiàn)在的消費(fèi)水平(每月6000元)來(lái)看，到2030年，按4％的通貨膨脹率，將變?yōu)?.3萬(wàn)元/月，雖然未來(lái)可能子女教育支出有所下降，但同時(shí)也要考慮到醫(yī)療費(fèi)用將會(huì)上升，因此養(yǎng)老金還是需要按照1.3萬(wàn)元進(jìn)行規(guī)劃。假設(shè)金先生和太太的壽命為85周歲，那么在2030年兩夫妻退休時(shí)，需要準(zhǔn)備的養(yǎng)老金是253萬(wàn)元(附注：此時(shí)不知太太退休后退休金有多少，但從目前的養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)階段的6000元標(biāo)準(zhǔn))。
因此這塊養(yǎng)老金的規(guī)劃是重點(diǎn)。值得慶幸的是，2012年，金先生將獲得價(jià)值150萬(wàn)元的回遷房產(chǎn)。如保有這四套房產(chǎn)，且進(jìn)行出租，那么18年后的養(yǎng)老金完全無(wú)憂。按4％的價(jià)格增長(zhǎng)來(lái)看，這四套房產(chǎn)在2030年將值303萬(wàn)元。按4%的租售比計(jì)算，如2012年后，金先生將這四套房產(chǎn)出租，每年可獲得6萬(wàn)元收入。這6萬(wàn)元將在2030年復(fù)利為153萬(wàn)元；而在2017年給兒子100萬(wàn)元?jiǎng)?chuàng)業(yè)基金后，又有每月7000元的結(jié)余用于儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金，到2030年復(fù)利為139萬(wàn)元。如此算來(lái)，到2030年，金先生將會(huì)有292萬(wàn)元的現(xiàn)金及522萬(wàn)元的房產(chǎn)。
所以金先生夫妻應(yīng)該能夠安度一個(gè)財(cái)務(wù)自由的晚年。建議現(xiàn)階段就提高生活水平，如拿到回遷房之后，則賣出其中的一套，換車、旅游、健身，提高生活品質(zhì)，讓生命的質(zhì)量與長(zhǎng)度更加豐滿。