您的收入中等，您整個(gè)家庭還是處于一個(gè)財(cái)富的積累階段。鑒于您的工作性質(zhì)，您的家庭收入是相對穩(wěn)定的，這為您的財(cái)務(wù)規(guī)劃提供了一個(gè)穩(wěn)定的平臺，有利于長遠(yuǎn)的規(guī)劃。您目前的收入水平足以滿足您現(xiàn)在的各項(xiàng)支出要求，償還房屋按揭貸款，按照目前的水準(zhǔn)，您每年能夠有31880元的儲蓄。但是為了實(shí)現(xiàn)您的結(jié)婚、買房、投資等目標(biāo)，您要對您的儲蓄水平進(jìn)行調(diào)整，開源節(jié)流，改變投資組合從而更好地實(shí)現(xiàn)您的預(yù)期目標(biāo)。
三、家庭理財(cái)目標(biāo)的分析
實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的方式之一是設(shè)定一個(gè)切實(shí)可行的預(yù)算并且對預(yù)算進(jìn)行貫徹落實(shí)。這就要求您要有自控力，這樣才能獲得長期回報(bào)。在這份理財(cái)計(jì)劃中，我們將對那些需要加以改進(jìn)的財(cái)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行探討，從而提高您實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的勝算。其中的許多項(xiàng)目都需要對資金的流向進(jìn)行調(diào)整。您們進(jìn)行的選擇將決定這份理財(cái)計(jì)劃中列出的項(xiàng)目有多少能被實(shí)現(xiàn)。
您目前提出的理財(cái)目標(biāo)有以下兩點(diǎn)：
2、希望在三年內(nèi)再購買一套住房
您目前最迫切需要達(dá)到的財(cái)務(wù)目標(biāo)是為自己準(zhǔn)備足夠的結(jié)婚費(fèi)用和購房款，同時(shí)尋找合適投資渠道以實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值和增值；另外給全家設(shè)計(jì)一個(gè)合理的保險(xiǎn)體系，以保障整個(gè)家庭的安全性。
我們建議您有必要安排一下您結(jié)婚的準(zhǔn)備金，以及為您未來的幸福家庭早做打算，因?yàn)橛蓡紊磙D(zhuǎn)變?yōu)槎耸澜�，整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生巨大的的變化。
另外考慮到目前青島的樓市和您的購房計(jì)劃，我們建議您在20XX年之后再考慮買房，目前可將資金投資穩(wěn)健變現(xiàn)能力強(qiáng)的渠道，為以后的財(cái)富增值打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
另外，考慮到升息的壓力，還貸在月支出中的占比可能會更加高，在一定程度上也影響了您的收支結(jié)構(gòu)，我們建議您可以適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行部分提前還貸，以減少生活壓力。
因此，結(jié)合您的財(cái)務(wù)狀況和家庭實(shí)際情況，我們建議您將理財(cái)目標(biāo)調(diào)整為：
1、結(jié)婚費(fèi)用的準(zhǔn)備
2、購房規(guī)劃
3、個(gè)人的保險(xiǎn)規(guī)劃
4、提前部分還貸的規(guī)劃
5、流動資金的合適投資
四、當(dāng)前的理財(cái)建議
1、結(jié)婚費(fèi)用的準(zhǔn)備
首先要考慮的因素是結(jié)婚費(fèi)用準(zhǔn)備的問題�？紤]到您家庭現(xiàn)在的狀況，結(jié)婚費(fèi)用將是一大筆支出，我們建議您把現(xiàn)有銀行存款作為最低準(zhǔn)備金額。在此基礎(chǔ)上適當(dāng)縮減開支，把這些儲備資金可以存在銀行賬戶或者是投入到某個(gè)貨幣市場基金等以易變現(xiàn)的方式進(jìn)行準(zhǔn)備，但是只有在絕對緊急的情況下才能動用這些資金。具體到您的情況，按年盈余的費(fèi)用總額，這筆結(jié)婚費(fèi)用要求您準(zhǔn)備好5萬元左右。關(guān)于這筆資金，在這里我們建議您可以辦理一張貸記卡，其中一部分的準(zhǔn)備金可以透支額度的形式作準(zhǔn)備，從而增加可投資的資金。
2、購房規(guī)劃
對于您來說，目前您已經(jīng)擁有一套住房，如果您再買一套住房是用來投資的話，考慮到目前國家逐步加大對房地產(chǎn)政策的調(diào)整力度和房地產(chǎn)市場潛在風(fēng)險(xiǎn)加大，我們建議您可觀望但不急于購房；而且父母可為您提供15萬元的資助，購房首付款的壓力減小，同時(shí)婚后可以由夫妻兩人還款，壓力不大。
3、保險(xiǎn)規(guī)劃
作為一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和有效的生活保障工具，保險(xiǎn)是十分重要和非常必要的。您除了參加的社會保險(xiǎn)外，您并沒有購買商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，您的收入水平?jīng)Q定您現(xiàn)在和將來都會是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，家庭的風(fēng)險(xiǎn)與您密切相連，如果沒有了經(jīng)濟(jì)的主要來源，每月的房屋貸款、基本生活費(fèi)開銷將成為很大的負(fù)擔(dān)，因此一份高保障的全面的保險(xiǎn)計(jì)劃對您來說是十分重要的，對今后整個(gè)家庭來說也是風(fēng)險(xiǎn)防范的有利措施。
我們也欣喜地看到您已經(jīng)有了保險(xiǎn)意識，將保險(xiǎn)的整體規(guī)劃列入了理財(cái)目標(biāo)中。您的事業(yè)還處于積累階段，而且目前還沒有孩子，所以可以先不考慮教育和退休養(yǎng)老的問題。因?yàn)槟ぷ鞣�(wěn)定，單位里的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保障較充分，因此最迫切需要的是大病保障和意外保障。建議您立即考慮為自己購買大病險(xiǎn)和附加意外險(xiǎn)，可依據(jù)自身的實(shí)際情況和支付能力，選擇合適的險(xiǎn)種和產(chǎn)品。