2010年，三個合伙人共同創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)平臺——人人貸。

2011年，共同成立小額信貸金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)——友信。

2012年，共同成立人人友信集團(tuán)。

2013年，人人友信集團(tuán)完成摯信資本領(lǐng)投的1.3億美元融資，創(chuàng)同年全球互聯(lián)網(wǎng)金融單筆融資紀(jì)錄。

2014年，創(chuàng)業(yè)家黑馬會TMT行業(yè)分會副秘書長；

2014年，《財富》“中國40位40歲以下的商界精英”第四名；

2014年，中國新銳創(chuàng)業(yè)家。

德州撲克背后創(chuàng)業(yè)經(jīng)

每當(dāng)媒體介紹楊一夫，總會提及他曾是北京德州撲克比賽兩屆冠軍的傳奇經(jīng)歷，這不禁讓人好奇他的聰明才智是否源于與生俱來的德?lián)淝楣?jié)。對此楊一夫頗為謙虛坦誠，這一愛好既非從小養(yǎng)成，自己也非德?lián)涓呤�，算是個愛好。

雖然不是自幼結(jié)緣，不過楊一夫?qū)Υ虻聯(lián)溆兄�自己的心得體會。德州撲克的技巧性強(qiáng)，易學(xué)難精，素有“撲克游戲中的凱迪拉克”之稱。在游戲過程中，無論牌運如何都要保持冷靜的頭腦，并根據(jù)桌面牌局的變化隨時調(diào)整自己。如果把桌面上的情況模擬到商業(yè)競爭中，對于一些創(chuàng)業(yè)公司，尤其是新興行業(yè)里的創(chuàng)業(yè)者，時刻面臨不斷變化的行業(yè)環(huán)境，創(chuàng)業(yè)者必須具備在第一時間做出調(diào)整的能力。

從理想到公司

“實現(xiàn)金融自由和信用自主”，這句富有理想色彩的話是對楊一夫創(chuàng)業(yè)信念的最好詮釋。中國的傳統(tǒng)金融業(yè)確實存在問題，需求方面有小微企業(yè)主、城市白領(lǐng)、個體工商戶、年輕公務(wù)員作為城市消費的主要力量，但他們往往實物資產(chǎn)不足，沒有足夠多的存款或不動產(chǎn)抵押和擔(dān)保，因此很難獲得傳統(tǒng)金融的融資服務(wù)，從而形成一個金融服務(wù)需求的空白地帶；在供給方面，居民儲蓄率很高，但沒有合適的投資渠道，尤其對于中等富裕家庭，一些高端信托收益產(chǎn)品動輒一百萬起步，否則只能炒炒股、買買房。這種巨大融資需求難以釋放加上狹小的供給渠道形成一個惡性循環(huán)，年輕的高成長人群發(fā)展起來越來越困難。

這樣的情況給了人人貸一個立足之地，在巨大的融資需求和富裕資金之間打開一條通道——高效、透明、安全的通道，幫助一些人緩解資金缺口，滿足另一些人的融資保值需求。所謂“實現(xiàn)金融自由和信用自主”的終極理想，正如楊一夫所言“我們做這件事情，包括理想也好，夢想也好，還有一些實際的東西，是能夠統(tǒng)一起來的�！�

走上這條創(chuàng)業(yè)路切忌一時沖動，不過一旦有了好點子就不要畏首畏尾。楊一夫坦言道，一個好的創(chuàng)業(yè)點子首先要具備可行性，并能夠?qū)嵈驅(qū)嵉貛�來一些正面效�?yīng)，那就值得去做。有了點子僅是一個好的開頭，接下來公司的執(zhí)行力和糾錯能力很重要。

這一行人從創(chuàng)業(yè)點子到公司上線歷經(jīng)了一年時間，期間注定有困難，但這也是起步小公司的好處：船小好調(diào)頭。從創(chuàng)業(yè)最初到如今產(chǎn)品上，他們在業(yè)務(wù)重點、客戶選擇等方面不斷地思考和調(diào)整，盡管如此，楊一夫在創(chuàng)業(yè)之初就做好了最壞打算。

風(fēng)險管理：公司的核心環(huán)節(jié)

小額貸款的違約風(fēng)險一直是令傳統(tǒng)金融業(yè)頭痛的問題，而人人貸敢為天下先，其中的風(fēng)險管理環(huán)節(jié)起到很大作用。有人會認(rèn)為P2P小額貸款是新興事物，行業(yè)沒有準(zhǔn)入門檻限制，但事實恰恰相反，這一行業(yè)對風(fēng)險管理的要求非常高，不是有了幾年從業(yè)經(jīng)歷就能很好把握整個資產(chǎn)的風(fēng)險控制。根據(jù)2013年半年報，人人貸的壞賬率在1.2%左右，遠(yuǎn)低于3%左右的行業(yè)平均水平。對此，楊一夫自有一套雙管齊下控制貸款風(fēng)險的辦法。

首先，在審核環(huán)節(jié)的人力投入是控制單戶風(fēng)險的第一步。在人人貸，人力工作在整個審核過程中占到60%左右的工作量，這個比例在公司初立的時候更高，隨著工作流程的磨合，每人每天處理效率已經(jīng)提高了四五倍，但仍需要大量的人力做審核。因為人人貸的單戶金額只有三到四萬，即使審核處理效率再高，要想湊齊一筆上千萬的大單也需做很多工作。

除了投入更多人力，數(shù)據(jù)會解決大部分問題。數(shù)據(jù)是控制整體風(fēng)險的必備武器，通過搜集每一個微觀個體碎片化的信息，可以想象和預(yù)期網(wǎng)民的網(wǎng)絡(luò)行為，諸如上網(wǎng)時間、網(wǎng)購比例等，這對于預(yù)測違約率、計算風(fēng)險準(zhǔn)備金都起到重要幫助。

中國人口眾多，網(wǎng)民群體龐大，相比于一些人口小國具備良很好數(shù)據(jù)的條件，正好滿足大數(shù)據(jù)時代所需資源，未來這個行業(yè)甚至可以培育出世界級企業(yè)。不過眼下人們未能充分利用數(shù)據(jù)資源，這方面的基礎(chǔ)設(shè)施和信用體系有待完善�！斑@份事業(yè)值得我們十分努力一直往前推進(jìn)”楊一夫?qū)θ巳速J的歷史責(zé)任充滿信心。

人人貸的運作模式就是建立在風(fēng)險管理之上的資金融通。人人貸提供一個平臺，不參與交易，但會建立一個風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，即每一筆交易達(dá)成的時候，人人貸會提取一筆成交費，放在一個專門帳戶里面，當(dāng)專門帳戶里有一筆借款出現(xiàn)了壞賬，優(yōu)先從專用帳戶里面出資金去進(jìn)行墊付，然后追繳過程中把這個錢拿回來，形成一個有限的擔(dān)保機(jī)制。

在這樣一個背景下，貸款提取的金額如果持續(xù)大于貸款壞賬損失，公司就可以保證大家的風(fēng)險都是可控的。人人貸風(fēng)險準(zhǔn)備金一個余額是在貸款存量2%左右，而實際損失率在1.1%，足夠覆蓋壞賬。

當(dāng)遇到壞賬需要催收時，楊一夫的確有過實地催債的經(jīng)歷，這也是很多潛在客戶關(guān)心的問題，真的出現(xiàn)錢打水漂的情況怎么辦？風(fēng)險管理，不僅僅是審核或催收，從前端的產(chǎn)品設(shè)計，到中間信用信息的審核，再到貸款貸出之后的貸后管理，整個是一個體系。這三個環(huán)節(jié)之間互相提供反饋，出現(xiàn)催收的后果一定也反映在在另外兩個環(huán)節(jié)上。實地催債就是希望看看貸后的情況，給另外兩個環(huán)節(jié)做好饋，這是楊一夫的風(fēng)控體系核心理念。

人人貸三周年 何去何從

隨著行業(yè)發(fā)展壯大，市場競爭愈漸激烈。各大銀行的中報陸續(xù)發(fā)布，均表態(tài)在下半年會推出一些互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)產(chǎn)品。同時馬蔚華、馬明哲、馬化騰、包括馬云等商業(yè)巨頭都涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融。

對于未來的路，楊一夫沒有給人人貸套上固定的模式，無論是和二三線城市金融機(jī)構(gòu)合作，還是和大公司交鋒，任何有助于公司未來發(fā)展的機(jī)遇都在考慮范圍之內(nèi)。

楊一夫表現(xiàn)得很樂觀，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融持有肯定態(tài)度，也鼓勵民營資本進(jìn)駐金融行業(yè)，這是一個很好的契機(jī)。

金融是塊大蛋糕，只要能分得一杯羹，足夠獲得發(fā)展空間和利潤水平。人人貸在這一細(xì)分領(lǐng)域已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗和數(shù)據(jù)，這可能是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都無法比擬的。更多有益的競爭說明有更多的人愿意幫助那些小額貸款的邊緣者，這也正是楊一夫等人創(chuàng)業(yè)初衷，況且在這樣的競爭中，經(jīng)驗和數(shù)據(jù)都會更快積累，服務(wù)效率也會得到提升，最終收益的的金融消費者。

更何況，利率市場化的窗口已經(jīng)打開。人人貸是利率市場化大背景下的一個微觀呈現(xiàn)，為未來制定行業(yè)規(guī)范與監(jiān)管提供著實踐經(jīng)驗。隨著這個行業(yè)受到越來越多的關(guān)注、涌入越來越多的社會資金，監(jiān)管適時介入成為必要。楊一夫看到了人人貸領(lǐng)先模范的社會責(zé)任，表示了對政府的信心，會主動跟有關(guān)部門進(jìn)行溝通，幫助監(jiān)管者設(shè)計一套行業(yè)規(guī)范，起到肅清金融環(huán)境、包括保護(hù)消費者的作用，為這個行業(yè)保持持久活力。

回歸生活 生活只是夢想的一小部分

卸下工作中的公司高管的光環(huán)，生活中的楊一夫展現(xiàn)出不同一面。

提到他的狗狗，楊一夫興致勃勃地介紹起來。家中金毛犬名叫毛毛，九歲大，不叫不鬧一直很乖。有一段時間特別愛打架，連黑背都打不過它，但是毛毛從來不跟比自己小的狗打，也不招惹明顯大很多的狗。毛毛給楊一夫的生活帶來不少歡樂，只可惜自己工作比較忙，沒有時間全身心照顧它，如今只得放在父母家養(yǎng)。

帶著一點動物情節(jié)，小時候的楊一夫愛看《動物世界》，有過一段時間以動物飼養(yǎng)員為理想職業(yè)，覺得天天跟動物在一起挺有意思的。

如果要描述生活狀態(tài)，楊一夫挑選了這樣三個詞：陽光，卓越和夢想。陽光是年輕人應(yīng)有的狀態(tài)，充滿激情，簡單直白；卓越是達(dá)到優(yōu)秀之后，再去追求更加優(yōu)秀的狀態(tài)，正所謂“沒有最好，只有更好”；在之前兩點的基礎(chǔ)上，夢想就是希望達(dá)到的目標(biāo)�；蛟S有人質(zhì)疑這是一個夢想稀缺的時代，楊一夫承認(rèn)這是時代所賦予人們的一種特性，不過只要還有在思考的人，夢想就不會停止。

楊一夫理想中的狀態(tài)是隨性和動態(tài)的，自大學(xué)開始喜歡到處走走，喜歡新鮮的人和事，喜歡有充足的時間做思考，打破原有的平靜生活、脫離重復(fù)的工作環(huán)境，更容易接近一個真實的自我。

當(dāng)問及成功與幸運的秘訣時，他笑答：“一定要選擇非常好的合作伙伴。人很正，能夠忠實于彼此，其次有非常統(tǒng)一的人生觀和世界觀，這樣的話在面對一些重大抉擇的時候，你們能夠達(dá)成一致。另一方面在順利的時候，你們能夠很團(tuán)結(jié)，然后能夠快馬加鞭。在逆境的時候你們也可以同舟共濟(jì)，這個其實是創(chuàng)業(yè)能成功的一個最根本�！�