據(jù)悉，從2012年年底開始，中國人壽保險股份有限公司中山分公司以及中國人民健康保險股份有限公司中山中心支公司被市保險行業(yè)協(xié)會確定為兩家個人醫(yī)療賬戶投保商業(yè)健康保險的首批承辦單位。
你的醫(yī)�？ㄖ羞�有多少錢？你每年的醫(yī)�？ㄖС鍪嵌嗌伲砍丝床≠I藥，你知道自己的醫(yī)�？ㄟ�能有別的功能么？有了社會基礎(chǔ)醫(yī)療保險后，雖然你還想買些商業(yè)健康險，但又覺得一年數(shù)千元的保費有點棘手？
近日，廣東中山市人力資源和社會保障局表示，中山市民今后可用個人醫(yī)�？ㄙ~戶資金購買商業(yè)健康醫(yī)療類保險，將“醫(yī)保轉(zhuǎn)投商業(yè)險”政策落到實處，使廣大市民的醫(yī)療保障可能性再次提高，也再次引起了社會對健康醫(yī)療保障的廣泛關(guān)注。
中山：醫(yī)保余額可直接購買商業(yè)險
根據(jù)《中山市社會醫(yī)療保險個人醫(yī)療賬戶投保商業(yè)健康保險管理辦法》(中人社發(fā)〔2012〕230號)的有關(guān)規(guī)定，若中山市醫(yī)保參保人有意愿投保的，可持本人身份證原件、社會保障卡原件等資料，前往中國人壽(13。45，0。02，0。15%)保險股份有限公司中山分公司和中國人民健康保險股份有限公司中山中心支公司各營業(yè)網(wǎng)點辦理投保手續(xù)。
其中，中國人壽中山分公司為應(yīng)對新政共推出了四款相關(guān)產(chǎn)品，其中有三款為社保專屬產(chǎn)品。包括社保專屬吉祥卡(A、B兩款)為200元/250元/人/年，保障內(nèi)容主要包括意外身故、疾病身故、意外殘疾、重癥監(jiān)護津貼、意外、疾病住院津貼等，其中意外身故及意外殘疾保障金額10萬～15萬元不等，重癥及疾病監(jiān)護津貼30～90元/天不等;而長期險部分，護理保險和重癥疾病保險每份500元。除了重癥疾病保險之外，以上其他險種都是專門為個人醫(yī)療賬戶購買商業(yè)保險而制定的專有業(yè)務(wù)。
早在2012年7月份，中山市政府通過《關(guān)于調(diào)整我市社會醫(yī)療保險有關(guān)待遇的通知》，其中就明確“允許用個人醫(yī)療賬戶資金投保商業(yè)健康保險”。同年8月份，又出臺了《中山市社會醫(yī)療保險個人醫(yī)療賬戶投保商業(yè)健康保險管理辦法》，其中明確規(guī)定：個人賬戶投保商業(yè)保險公司產(chǎn)品范圍主要包括醫(yī)療費用報銷型、重大疾病類、殘疾保障型、長期護理醫(yī)療保險等產(chǎn)品;參保人投保定點商業(yè)保險公司經(jīng)備案的健康保險產(chǎn)品，個人賬戶資金不足以支付保費時，不足部分由參保人個人支付。
以一款商業(yè)護理保險為例。若投保人甲投保某保險公司護理保險，年繳保費2000元，繳費期10年。合同生效后，因意外事故或生效180日后因疾病達到護理保險金給付條件的，保險公司會于首次給付日及以后的每月給付對應(yīng)日向被保險人給付護理保險金1076元，共可領(lǐng)取5年(保證領(lǐng)取共64560元)，合同終止。如果被保險人在約定的領(lǐng)取年限屆滿前身故，受益人可繼續(xù)領(lǐng)取未滿年限部分的護理保險金直至約定的領(lǐng)取年限屆滿。
蘇州：醫(yī)保結(jié)余可按限額購買商業(yè)險
其實，除了廣東中山、湛江等地，江蘇各地也一直在探索利用社會醫(yī)保個人賬戶資金來強化老百姓的健康保障。
據(jù)了解，從2012年5月1日起，蘇州多個區(qū)縣已經(jīng)開始試行用個人醫(yī)保賬戶資金余額直接購買商業(yè)健康險產(chǎn)品。
蘇州各地的具體規(guī)定是，蘇州市城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險的參保人員，個人賬戶往年結(jié)余金額在3000元以上6000元以下的，可將1000元以內(nèi)的個人賬戶資金用于購買商業(yè)健康保險;或往年結(jié)余金額在6000元以上的，可按2000元限額購買商業(yè)健康保險。
當(dāng)時，作為納入“醫(yī)保個人賬戶購買商業(yè)健康保險合作計劃”的保險公司，太平洋壽險蘇州分公司特別為該“合作計劃”量身定制了“吉祥安康”大病保障產(chǎn)品，成為首批被蘇州市政府指定為個人用醫(yī)�？ń�(jīng)費購買的醫(yī)保產(chǎn)品。該產(chǎn)品保障范圍覆蓋35種重大疾病，另增保輕微腦中風(fēng)等8種常見的特定疾病，是目前國內(nèi)重疾承保最多的新險種之一。投保人首年購買商業(yè)險后，還可每份獲太平洋壽險提供的保額為2萬元的一年期公共交通綜合意外險，保障范圍涵蓋飛機、火車、汽車、輪船、軌交等出行工具。同時，太平洋壽險為配套“合作計劃”的推出，還專門特制了惠民專屬產(chǎn)品——“姑蘇安康寶”(人身意外綜合保險方案)，提供最低產(chǎn)品費率。
老百姓健康保障可得以強化
“我現(xiàn)在28歲了，就快30了，其實一直想給自己買一份大病醫(yī)療保險，但是覺得每年要繳納的保費蠻高的，10萬元保額的話一年保費差不多要三四千元，還是有些小貴的。如果能用醫(yī)�？ǖ氖Ｓ噘Y金轉(zhuǎn)投商業(yè)保險，哪怕只是使用個一兩千元也是好的�！闭劦絺�人醫(yī)保資金轉(zhuǎn)投商業(yè)險問題，上海市民賈小姐覺得很值得期待。
上海一家外資壽險公司負責(zé)人則表示，如果以后擴大個人醫(yī)療賬戶的使用范圍，那么參保人對醫(yī)療服務(wù)的選擇性更大。比如目前社保只能給付七八成左右的醫(yī)療費用，剩下的部分就可以通過商業(yè)保險進行補充，緩解看病費用高的難題。
社保為每個參保個體提供統(tǒng)一的醫(yī)療服務(wù)，但只能是廣覆蓋、低保障，而商業(yè)保險提供的服務(wù)會更加個性化，例如就醫(yī)的城市和醫(yī)院、所用到的藥物，社保有規(guī)定，而商業(yè)保險則更靈活。對于參保人而言，可以選擇每年賬戶增加幾百元余額不使用，也可以選擇拿出部分購買消費性的商業(yè)保險，那么就能利用保險的杠桿效應(yīng)加強個人健康保障體系，例如增加重大疾病保障、意外傷害保障、老年護理保險等等。
“將社保和商業(yè)保險結(jié)合起來，不但可增強個人保障體系，還可減輕社保的壓力�！痹撾U企負責(zé)人表示。不過，在實際操作當(dāng)中，如何保障資金使用的安全，可能還會碰到一些技術(shù)難題。
“前幾年在上海、廣東等地曾出現(xiàn)消費者濫用醫(yī)保卡套現(xiàn)資金的行為，通過藥店、超市甚至商場等地方刷醫(yī)保卡，從而以較低的折扣拿到現(xiàn)金，或者用醫(yī)�？ㄋ⒖ㄙ徺I藥物之外的其他物品。醫(yī)�？ǖ暮侠硎褂米兊梅浅Ｖ匾�，醫(yī)�？ū旧砭褪菫榱朔奖愠钟腥司歪t(yī)以及報銷，但是醫(yī)�？ǖ慕�(jīng)常使用的比例不是很高，有些人幾十年下來都支出不了多少，日積月累的資金就相當(dāng)可觀，這部分資金如何使用成為一個問題。”上海一家健康險公司負責(zé)人則表示。
上海財經(jīng)大學(xué)保險系教授許謹良分析指出，在國內(nèi)壽險市場競爭激烈的情況下，不少險企已經(jīng)將目光聚焦到國內(nèi)的醫(yī)保領(lǐng)域。對于險企而言，當(dāng)然是尋找更多的發(fā)展機會。對于廣大老百姓而言，若能利用醫(yī)�？ǖ氖Ｓ噘Y金，“杠桿化”購買商業(yè)保險，可以使老百姓的醫(yī)療保障程度更高、更廣，對消費者來說顯然是有益的，能夠激發(fā)投保人的保險意識，也可以讓個人的醫(yī)�？ㄩe置資金得到善用。
未來，全國各地個人醫(yī)保資金如何使用于補充自身的健康醫(yī)療保障，尚沒有定論。從目前來看，醫(yī)保個人賬戶余額直投商業(yè)健康保險，關(guān)鍵取決于地方政府的保險意識，政府有意為消費者創(chuàng)造更好的醫(yī)保條件是很重要的，其后的合作，保險公司的創(chuàng)新能力也很重要。