主持人：在保險(xiǎn)常識(shí)還不普及的時(shí)候，人們往往有這樣一個(gè)誤區(qū)：以為只要買(mǎi)了一種保險(xiǎn)，就萬(wàn)事無(wú)憂(yōu)了。殊不知保險(xiǎn)還有很多細(xì)分：意外、健康、醫(yī)療、養(yǎng)老、人壽、金融貸款等，每個(gè)品種對(duì)應(yīng)不同的意外情況。
越是發(fā)達(dá)的國(guó)家，保險(xiǎn)制度越完善，人均擁有保單數(shù)量也越多。在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)發(fā)展到一定程度之后，人的最大需要就是安全與保障。保險(xiǎn)的功能不僅在于提供生命的保障，在人生的不同階段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的要求不同，所需的保險(xiǎn)產(chǎn)品也各不相同。
保險(xiǎn)聚焦：保單與年齡階段
可能是受不成熟的投資理念影響，不少老百姓在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候也跟炒股票一樣，存在跟風(fēng)現(xiàn)象，每個(gè)人手中的保單體現(xiàn)不出年齡段的特色，反而有強(qiáng)烈的地域特點(diǎn)。比如某個(gè)工廠的職工很可能都在同一個(gè)代理人處買(mǎi)保險(xiǎn)，而且所購(gòu)產(chǎn)品的差異化程度不大，清一色的分紅險(xiǎn)或者是養(yǎng)老險(xiǎn)；在金山、青浦等城鄉(xiāng)結(jié)合部，甚至還出現(xiàn)一個(gè)村子的人都買(mǎi)同一品種、差不多保額的保險(xiǎn)。
除了盲從，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的另一大誤區(qū)在于對(duì)保險(xiǎn)功能的濫用。保險(xiǎn)周刊就曾接觸到這樣一個(gè)案例：一戶(hù)家庭月收入4000元的家庭，每年居然投入兩萬(wàn)多元購(gòu)買(mǎi)投資連結(jié)保險(xiǎn)，造成家庭現(xiàn)金緊缺，退保損失又很大。無(wú)論如何，保險(xiǎn)最根本的功能是保障，用它做投資不是不可以，卻不能過(guò)于偏重它的這個(gè)附加功能。隨著金融市場(chǎng)的成熟、產(chǎn)品的細(xì)化，我們完全可以找到比分紅險(xiǎn)更專(zhuān)業(yè)的投資工具。
人人都要搞清楚保險(xiǎn)的主次功能，只有當(dāng)心里有了一本“保險(xiǎn)經(jīng)”，才能切實(shí)提高我們購(gòu)買(mǎi)行為的理性成份。
保單與保費(fèi)漲價(jià)
我國(guó)居民的平均壽命比起1990年時(shí)的68.55歲高出了很多，原有的生命表已經(jīng)不具備權(quán)威性亟需修改，據(jù)悉，新的生命表將在2006年重新訂立完成。由此引發(fā)的問(wèn)題是：隨著人均壽命的提高，我們的保費(fèi)是不是也要漲價(jià)了？
其實(shí)生命時(shí)間延長(zhǎng)可能帶來(lái)的僅僅只是養(yǎng)老險(xiǎn)種的價(jià)格上漲，而一些保障類(lèi)險(xiǎn)種的價(jià)格反而應(yīng)該會(huì)下降。而且保費(fèi)的漲跌不僅與我們的平均壽命有關(guān)，還受很多其它因素的影響：如現(xiàn)行利率水平，利率高險(xiǎn)種價(jià)格相對(duì)便宜，利率降低險(xiǎn)種價(jià)格相應(yīng)提高。此外還受壽險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營(yíng)績(jī)效影響等等。
無(wú)論如何，保費(fèi)的漲跌都有一個(gè)比較科學(xué)的數(shù)理依據(jù)，并且能夠兼顧公平，還有相關(guān)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，其實(shí)并不須老百姓去煩心擔(dān)憂(yōu)。這里我們要強(qiáng)調(diào)的觀點(diǎn)是：選對(duì)品種比關(guān)注價(jià)格更重要。面對(duì)保費(fèi)調(diào)整，你或許在躊躇要不要等待。等待的好處是，未來(lái)的保險(xiǎn)價(jià)格有可能更便宜；等待的風(fēng)險(xiǎn)是，在等待期你無(wú)法獲得保障。而保險(xiǎn)作為一種提供潛在意外的保障，本來(lái)就是很難用價(jià)格衡量的。
在對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行具體選擇時(shí)，除了要根據(jù)自己的年齡階段和需求，還要留心保險(xiǎn)公司所提供的服務(wù)質(zhì)量，保險(xiǎn)公司以售后服務(wù)是保單質(zhì)量的重要保證。
保險(xiǎn)案例：
25~50歲：不同保單各司其職
25歲通常是本科生就業(yè)三年、研究生畢業(yè)的年齡，由于工作時(shí)間不長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)條件也有限，一般買(mǎi)保險(xiǎn)只考慮自己一個(gè)人的，保障的價(jià)值也相對(duì)較低�？紤]到年輕人經(jīng)常外出旅行、交友，不妨購(gòu)買(mǎi)一些意外險(xiǎn)；以前小青年很少買(mǎi)健康險(xiǎn)，但隨著“不要讓父母白白養(yǎng)你”的說(shuō)法日漸流行，不少年輕人加買(mǎi)了健康險(xiǎn)。
30歲以后，對(duì)健康更加關(guān)注起來(lái)，購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)的人明顯增多。特別是成家以后，對(duì)家庭和兒女更有一份責(zé)任。時(shí)下的婚姻登記處一般有保險(xiǎn)介紹，新人在受益人欄上互寫(xiě)對(duì)方的名字，也算是種對(duì)彼此的愛(ài)和責(zé)任，保險(xiǎn)成了一種浪漫的表達(dá)。
35歲以后，隨著家庭的成熟，子女成長(zhǎng)，原有的保單可能無(wú)法滿(mǎn)足需求了，就要增加和擴(kuò)大。特別是有還貸壓力的家庭，更需要買(mǎi)一份保險(xiǎn)為家庭提供財(cái)富保障。目前我國(guó)房貸險(xiǎn)仍屬?gòu)?qiáng)制險(xiǎn)種，但注意主貸人務(wù)必填寫(xiě)夫妻中收入高的一方。如果主貸人發(fā)生意外，在條款規(guī)定責(zé)任范圍內(nèi)由保險(xiǎn)公司替其還貸。
到了40、50歲，養(yǎng)老問(wèn)題浮出水面。請(qǐng)記住養(yǎng)老保險(xiǎn)是越年輕時(shí)買(mǎi)越合算的。到了這個(gè)時(shí)候，房子買(mǎi)了，孩子也大了，主要任務(wù)是為自己增加一份養(yǎng)老金。在國(guó)外年逾五十的人會(huì)考慮去世可能給子女帶來(lái)的高額遺產(chǎn)稅問(wèn)題，會(huì)選擇買(mǎi)保險(xiǎn)避稅。
保險(xiǎn)言論：保單不是越多越好
蘇默（34歲，保險(xiǎn)規(guī)劃師）：
雖然我們討論的主題是人的一生中要有不同保障功能的保險(xiǎn)，但我要提醒大家不要矯枉過(guò)正，保單并不是越多越好。
之所以這么說(shuō)，第一個(gè)理由是一些保險(xiǎn)不能重復(fù)理賠。由于保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，投保人不能通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)獲利。就拿醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，它是根據(jù)實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生情況，憑發(fā)票向保險(xiǎn)公司理賠的。如果購(gòu)買(mǎi)兩份醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)規(guī)定，在一家保險(xiǎn)公司獲得理賠金后，實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用支出已經(jīng)得到賠償，就不能再到另外一家保險(xiǎn)公司理賠了。
第二個(gè)理由是保險(xiǎn)買(mǎi)多了，最直接的后果就是可供靈活支配的余錢(qián)減少了。而且退保要承擔(dān)不小的經(jīng)濟(jì)損失。所以投保時(shí)一定要給自己留些余地，充分估計(jì)自己即將繳納的保險(xiǎn)金，購(gòu)買(mǎi)行為務(wù)必謹(jǐn)慎。
客戶(hù)平均2~3張保單
陽(yáng)亮（41歲，平安保險(xiǎn)代理人）：
我從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售約摸兩年，由于工作勤懇，也積累下二三百名客戶(hù)。在我的客戶(hù)中，人均保單量大概在2~3張，距保險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)的日本（人均5.4張保單）還有不小差距。但我已經(jīng)能由此感受到人們觀念上的進(jìn)步。
一般而言，我會(huì)為一個(gè)客戶(hù)介紹4張保單，他們都會(huì)耐心地比較，然后再?gòu)闹刑舫鲎钸m合自己的�？赡苁浅鲇凇坝憙r(jià)還價(jià)”的心理，很少有客戶(hù)會(huì)爽氣地接受我全部的保險(xiǎn)計(jì)劃，可能他們覺(jué)得代理人總有盈利的目的吧。看來(lái)我今后只有設(shè)計(jì)6張保單，讓客戶(hù)從中挑選4張，才能讓他們獲得更全面的保障。
錯(cuò)過(guò)多少好保險(xiǎn)
海濤（36歲，主持人）：還記得96年一個(gè)中年女性在單位食堂里設(shè)攤銷(xiāo)售保險(xiǎn)的情景，當(dāng)時(shí)我是抱著湊熱鬧的心情去看看的，并沒(méi)有買(mǎi)保險(xiǎn)。記得有些同事打聽(tīng)完回來(lái)還氣呼呼地說(shuō)：那個(gè)代理人為我做保額10萬(wàn)的計(jì)劃，莫非我的身價(jià)只值10萬(wàn)？！
可以說(shuō)這一次是我們初涉保險(xiǎn)，大部分人還持觀望態(tài)度，但依然有人敢于“吃螃蟹”，一下子買(mǎi)了七八份養(yǎng)老返還型保險(xiǎn)。
近10年過(guò)去了，經(jīng)歷了高利率時(shí)代的我們目前把錢(qián)存在銀行里的利息聊勝于無(wú)，大家異常羨慕那些買(mǎi)了保險(xiǎn)的人，覺(jué)得他們真是有投資遠(yuǎn)見(jiàn)。而那個(gè)高利息的保單時(shí)代一經(jīng)錯(cuò)失，也永不再來(lái)了。
現(xiàn)在想想，我們的保險(xiǎn)意識(shí)還是到得太晚，一些五六年前高保障價(jià)格也很便宜的保險(xiǎn)品種再也買(mǎi)不到了�；蛟S，保險(xiǎn)作為金融工具的一個(gè)組成部分，也只能是趕早不趕晚吧。
保險(xiǎn)參與晚年生活
印素素（58歲，退休教師）：我們經(jīng)歷了自然災(zāi)害、上山下鄉(xiāng)、插隊(duì)落戶(hù)的不同年代，雖然飽受風(fēng)霜，但又恰恰都沒(méi)有什么養(yǎng)老計(jì)劃。我的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)還是兒子買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)代理人順便做的。
退休后閑來(lái)無(wú)事，索性跟來(lái)找兒子的保險(xiǎn)推銷(xiāo)員聊聊，沒(méi)想到與他的一番談話倒激起我規(guī)劃自己晚年生活的想法。
退休前我是數(shù)學(xué)老師，深知積少成多的道理。其實(shí)每個(gè)月一千多元的退休金經(jīng)過(guò)仔細(xì)盤(pán)算，還是可以過(guò)得悠閑又有保障。我首先為自己原來(lái)的保險(xiǎn)添加了重大疾病保險(xiǎn)，然后又騰出一些積蓄購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，每天都有新的東西可關(guān)心，感覺(jué)自己也年輕不少。